Comprar casa é talvez um dos maiores compromissos financeiros que podemos ter na vida. Neste processo, a simulação de crédito habitação desempenha um papel fundamental para ajudar a tomar uma decisão informada e adequada às necessidades financeiras de cada um. Mas como analisar corretamente uma simulação de crédito habitação? Para nos ajudar a escrever este artigo, convidámos a UCI (União de Créditos Imobiliários), uma instituição financeira com mais de 25 anos em Portugal, especializada em crédito habitação, que nos vai explicar os seguintes pontos:
- Em que consiste uma simulação de crédito habitação?
- Quais os principais elementos que compõem a simulação de crédito habitação?
- Como comparar diferentes propostas?
O que é uma simulação de crédito habitação?
Uma simulação de crédito habitação é um cálculo preliminar fornecido pelos bancos para indicar as possíveis condições de um crédito habitação. Ao fazer a simulação, será entregue a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), um documento que embora não tenha um caráter vinculativo, oferece uma visão sobre várias condições do empréstimo, como:
- O Montante do empréstimo;
- O Prazo do crédito habitação;
- O Tipo de taxa de juro;
- As condições financeiras;
- As obrigações adicionais e as vendas associadas facultativas.
A simulação de crédito habitação é o primeiro passo para compreender se o financiamento é compatível com a situação financeira, permitindo ajustar expectativas e escolhas antes de avançar com o processo.
Que elementos compõem a simulação de crédito habitação?
Ao analisar uma simulação de crédito habitação, é essencial identificar e compreender os principais elementos que a compõem:
- Montante de empréstimo: Consiste no valor que será emprestado pelo banco em função do perfil de cliente. Geralmente este valor poderá corresponder no máximo a 90% ou 80% do valor de compra ou valiação do imóvel.
- Taxa de juro: A taxa de juro pode ser fixa, mista ou variável.
- Taxa de juro fixa: Tal como o nome indica permanece fixa durante todo o prazo do empréstimo.
- Taxa de juro mista: É composta por um período de taxa fixa (por exemplo 5, 10 ou 15 anos), seguido de um período de taxa variável indexado à Euribor
- Taxa de juro variável: É uma taxa indexada à Euribor e que varia durante todo o prazo do empréstimo.
- Prazo do crédito habitação: Corresponde ao período no qual o empréstimo irá vigorar e durante o qual o empréstimo deverá ser reembolsado.
- Prestação mensal: Corresponde ao valor que será pago mensalmente.
- Seguro de vida e seguro multirriscos habitação: Seguros associados ao crédito habitação, cujos custos estão incluídos na simulação.
- Outros custos e impostos: Incluem comissões de abertura, avaliação do imóvel, registos notariais e impostos, como o Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) e o Imposto do Selo.
- Obrigações adicionais e as vendas associadas facultativas: Inclui os produtos e os requisitos que é necessário cumprir para que a proposta seja válida.
Como comparar simulações de crédito habitação
A comparação de diferentes propostas é essencial para garantir que se opta pela solução mais vantajosa. Aqui estão algumas dicas:
- Compare as propostas utilizando os mesmos indicadores: Certifique-se de que as simulações têm o mesmo montante de empréstimo, prazo e taxa de juro, só assim poderá ter a certeza de estar a comparar o que é comparável e de tomar a melhor decisão.
- Compare a TAEG e o MTIC: Estes indicadores dão uma visão clara do custo real do crédito e permitem perceber qual proposta é efetivamente mais económica.
- A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é o custo total do crédito para o consumidor expresso em percentagem anual do montante do crédito concedido. Tem em conta as comissões bancárias pagas, os juros, as despesas e os custos dos seguros associados.
- O MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) inclui o montante do empréstimo, mas também todos os outros custos associados ao crédito habitação (juros, comissões bancárias, impostos e outros encargos) que serão pagos ao longo do empréstimo. Com este indicador têm-se uma visão do custo final do crédito.
- Compare propostas de vários bancos: Faça simulações online ou dirija-se ao balcão de vários bancos e compare as várias propostas.
- Analise com detalhe as vendas associadas facultativas e os requisitos que terá de cumprir para que as condições financeiras propostas sejam aplicadas. Abertura de conta, domiciliação de ordenado, contratação de outros produtos adicionais, podem ter impacto no custo total do empréstimo e são requisitos que terá de manter durante toda a duração do empréstimo.
Conclusão
Analisar uma simulação de crédito habitação é um passo importante para garantir uma escolha financeira acertada. Um crédito habitação bem escolhido pode representar uma diferença significativa no equilíbrio do orçamento familiar a longo prazo. Se quer comprar casa com recurso a crédito habitação, consultar uma entidade financeira especialista como a UCI, que disponibiliza uma equipa de gestores dedicados a crédito habitação pode se o primeiro passo para ter sucesso na compra de casa e encontrar uma solução adequada ao seu caso.
